黄女士是稳健保守型投资者，她希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。理财师建议黄女士将目前扣除开支后的现金作为启动资金一次性投资于平衡型基金中，平衡型基金是一种风险适中、收益较为理想的投资工具，没有股票型基金的较高风险，在一定程度上规避了遇到经济大势不佳时，巨幅震荡的可能。
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初步诊断
从黄女士提供的家庭数据资料来看，她现在的职业为会计，相对来讲工作较稳定。由于夫妻二人常年在国外工作，推断福利较为完善，从家庭合伙投资生意分析，黄女士家庭对财富的增值较为渴望。
但须引起注意的是：黄女士在老家修建的楼房，资金有15万元是借来的，虽然不用还利息，但以家庭目前的资产尚不足以偿清该笔借款，另外还有20万元的新房装修费用可能也要通过借款筹集，所以负债与资产比严重超标，资产负债状况不容乐观，一旦家庭出现重大变故，迫使收入能力骤降，那么该家庭将会被欠下的债务拖垮，以购买商业保险的方式进行风险转移迫在眉睫。
分析黄女士家庭现金流量得出结论：家庭年收入为10多万元(其中包括年终奖金，由于新建房屋的装修费用的出资情况尚未确定，故不计入年度消费开支中)，年度支出总额为：3.46万元(包括每年两三次长假的5000元左右开销以及过年的18000元支出)，整体来看家庭的消费支出状况较为合理，生活日常支出占收入的比重约为24%，控制在可承受的范围内，家庭年度结余额为10万元。建议在家庭负债重压的情况下，更要合理重视对每年结余的投资利用，确保在保值的基础上实现稳健增值。
理财规划
现金规划
首先，在做整体综合理财规划前，要保证留足家庭紧急备用金，以解决因突发事件而使家庭面临的财务困境，通常以家庭6个月的消费支出总和为紧急备用金的筹备依据，那么，黄女士须将5800元留存在现金及活期存款账户中，其余资金将进行合理的投资规划安排，需要清楚，将大量资金存放在银行储蓄账户中无法保证财富的增值效应。
保险规划
黄女士未提供家人的具体参保状况(如：是否接受国外的保险保障?种类及保额状况等)，每年仅有500元的保费支出，初步判断为国内的消费型健康、费用报销保险产品。在这里仅做出保险购买的参考建议：一般来讲，三口之家，有大额负债，以“遗属需求法”进行保险购买的原则，即当家庭主要经济来源的家庭支柱因意外事件导致不幸，所获得的理赔金额须足额支付即时家庭所有债务，以及遗孀未来短期内的生活开销。这样看来，黄女士家庭至少要拥有30万元的商业保险保额以应对家庭的基本保险保障。夫妻二人年龄不算很大，在保险费用及核保上有一定优势，可以考虑购买定期人寿保险附加重大疾病和意外保险，保额30万元，选择期交保费(15至20年期)，当家庭债务逐年递减时，有些保险公司可以接受保额随家庭债务递减请求变更，从而真正达到保险需求及保险保障的目标。
投资规划
黄女士家庭现有银行存款减除5800元左右的紧急备用金后还有9.42万元，考虑到家庭属于稳健保守型投资者，建议将该笔资金作为启动资金一次性投资于平衡型基金中，平衡型基金是一种风险适中、收益较为理想的投资工具，没有股票型基金的较高风险，在一定程度上规避了遇到经济大势不佳时巨幅震荡的可能。每年结余扣除年交保费后约有9万元的资金作为定期投入的补充，这样坚持投资20年后，以年化平均收益6%计算，届时财富累计为361.28万元，复利时间叠加的能量是财富有效增长的保证，不可小视。
现在家庭每年约有5万元投资生意的收入，这笔资金是家庭债务偿还的主要收入来源，建议在投资环境不太明朗的条件下，可以考虑购买银行保本型理财产品，现阶段主要以短期、投资方向为借款信贷为主，另有一些银行发售的信托类产品，投资起点5万元，收益率高于同期银行存款利息，但收益也很有限，是保障在短期内本金安全的较好选择。
温馨提示：
考虑到黄女士夫妇均生活工作在国外，每年往返国内外数次，关于认定是否为居民身份进行合理节税也应是家庭重点筹划的部分，相关税务筹划在必要情况下可委托咨询相关机构，进行必要安排与操作
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